根據(jù)對(duì)近萬(wàn)名車主投保情況進(jìn)行分析，有以下四種車險(xiǎn)方案最為常見(jiàn)，車主們不妨如法炮制：

1、全面型

交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)（100萬(wàn)元）+車損險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約+車身劃痕損失險(xiǎn)。

約有20%的車主選擇此類型組合。適合于新車新手及需要全面保障的車主。

2、常規(guī)型

交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)（50萬(wàn)元）+車損險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約。

約有60%的車主選擇此類組合。適合于有長(zhǎng)期固定人員看守的停放場(chǎng)所停放的車輛，也適合于有一定駕齡、愿意自己承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)的車主。

3、經(jīng)濟(jì)型

交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)（50萬(wàn)元）+車損險(xiǎn)+不計(jì)免賠。

約有15%的車主選擇此類型組合。適用于車輛使用較長(zhǎng)時(shí)間以及駕駛技術(shù)嫻熟、愿意自己承擔(dān)大部分風(fēng)險(xiǎn)的車主。

4、風(fēng)險(xiǎn)型

只購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)只賠付事故中第三方（受傷害一方），人員傷亡最高賠付11萬(wàn)元，住院醫(yī)療1萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失2000元，但發(fā)生車禍造成的人員死亡賠付應(yīng)在60萬(wàn)以上，住院醫(yī)療費(fèi)用也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，2000元的車輛損失費(fèi)用更是相差甚遠(yuǎn)。并且，自己的車損或被盜需自己承擔(dān)。因此，此搭配風(fēng)險(xiǎn)極大。

約有5%的車主選擇此類型組合。

一般不建議選擇此項(xiàng)。

自由選擇自燃險(xiǎn)

此險(xiǎn)種是指被保險(xiǎn)車輛在使用過(guò)程中，因電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障引起燃燒造成被保險(xiǎn)車輛損失，依法由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠付。對(duì)于此險(xiǎn)種保險(xiǎn)專家建議如果汽車使用年限過(guò)長(zhǎng)，機(jī)件老化，可以購(gòu)買“自燃險(xiǎn)”。另外，經(jīng)常長(zhǎng)途營(yíng)運(yùn)的車輛也應(yīng)當(dāng)購(gòu)買“自燃險(xiǎn)”。

特別提醒各位車主，提前續(xù)保好處多，切莫在車險(xiǎn)“真空期”上路！

提前續(xù)保，不讓車險(xiǎn)有“空窗”！

走心提示：

車輛超過(guò)保險(xiǎn)期一定時(shí)間后，車主再續(xù)保可能會(huì)面臨費(fèi)率上浮，“脫保”后再續(xù)保還須重新驗(yàn)車，增加了投保手續(xù)。

清清楚楚買車險(xiǎn)，切忌不聞不問(wèn)

走心提示：

一些日常小細(xì)節(jié)，由于車主“健忘”，竟成了車險(xiǎn)理賠的頭號(hào)“殺手”：如無(wú)證駕駛或駕駛證年限已滿、投保指定駕駛?cè)硕l(fā)生事故時(shí)為非指定駕駛?cè)藙t會(huì)發(fā)生免賠的情況。同時(shí)，也提示大家，發(fā)生事故后，一定要保留好現(xiàn)場(chǎng)，這是查勘定損中重要的一環(huán)。

車險(xiǎn)續(xù)保有技巧

第一：別只盯著價(jià)格！好服務(wù)讓你省心百倍

評(píng)價(jià)一個(gè)保險(xiǎn)公司服務(wù)實(shí)力，可從幾點(diǎn)來(lái)看：車險(xiǎn)結(jié)案率、結(jié)案周期、定損員技能、保險(xiǎn)理賠服務(wù)質(zhì)量指標(biāo)、理賠定損機(jī)構(gòu)是否覆蓋二三線甚至小城鎮(zhèn)等，一旦出險(xiǎn)，能夠保證在較短時(shí)間內(nèi)趕到現(xiàn)場(chǎng)，協(xié)助處理事故。

第二：根據(jù)車型按需搭配附加險(xiǎn)

目前，機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要由4個(gè)基本險(xiǎn)和6個(gè)附加險(xiǎn)組成。其中，基本險(xiǎn)中的機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)是附加險(xiǎn)的基礎(chǔ)，只有買了車損險(xiǎn)才可買其他附加險(xiǎn)。

一般來(lái)說(shuō)，選擇包括車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約險(xiǎn)這四個(gè)險(xiǎn)種的組合是最為實(shí)用的。而搭配險(xiǎn)種需要根據(jù)個(gè)人情況而定,比如，玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)更適合高檔車、豪華車，普通的私家車則沒(méi)有太多必要。

第三：學(xué)會(huì)根據(jù)實(shí)際情況，定制你的車險(xiǎn)！

方案1：新車+新司機(jī)+經(jīng)濟(jì)車

您的駕駛技能較生疏，車輛本身價(jià)值中低檔，可選擇較高的第三者責(zé)任險(xiǎn)，還有車上人員責(zé)任險(xiǎn)等較為全面的保障。

方案2：舊車+新司機(jī)+經(jīng)濟(jì)車

您的駕駛技能較生疏，車輛磨損費(fèi)用中等，基于老車的使用，推薦自燃險(xiǎn)和玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)的保障，也可根據(jù)適當(dāng)情況添加盜搶險(xiǎn)和車身劃痕險(xiǎn)。

方案3：新車+新司機(jī)+中高檔車

您的駕駛技能較生疏，需要選擇較高的第三者責(zé)任險(xiǎn)。由于車輛噴漆維修費(fèi)較高還可配搭車身劃痕損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等。

方案4：舊車+新司機(jī)+中高檔車

您的駕駛技能較生疏，對(duì)車輛磨損費(fèi)用較高，雖為舊車，但仍需要選擇機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、自然險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等較全面的保障。

方案5：新車+老司機(jī)+經(jīng)濟(jì)車

您的駕駛技能嫻熟，車輛本身價(jià)值中低檔，推薦較低額度的第三者責(zé)任保險(xiǎn)和較低額度的車上人員責(zé)任險(xiǎn)，也可根據(jù)適當(dāng)情況添加盜搶險(xiǎn)和車身劃痕險(xiǎn)。

方案6：新車+老司機(jī)+中高檔車

您的駕駛技能嫻熟但車輛噴漆維修費(fèi)較高，推薦較低額度的第三者責(zé)任險(xiǎn)和車身劃痕損失險(xiǎn)，新車還可搭配盜搶險(xiǎn)和玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。

方案7：舊車+老司機(jī)+經(jīng)濟(jì)車

您的駕駛技能嫻熟，推薦較低額的第三者責(zé)任險(xiǎn)，由于投保的車輛為經(jīng)濟(jì)型舊車，自燃險(xiǎn)需要考慮在內(nèi)，同時(shí)還可搭配玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)和不計(jì)免賠率特約條款。

“我現(xiàn)在要攢錢買房，等我買了房、車以后再買保險(xiǎn)”“剛買了車，現(xiàn)在沒(méi)閑錢，等過(guò)段時(shí)間再談保險(xiǎn)的事”“我也想買，但目前資金不是很允許”......這些是不是很耳熟？現(xiàn)代社會(huì)，很多人都有買房、買車的預(yù)算，可一到保險(xiǎn)這，都成了鐵公雞，一毛不拔。但今天，我要告訴你的是：買房買車之前，千萬(wàn)先買保險(xiǎn)！不然，害的是你，更是你的家人！

我們先來(lái)看兩個(gè)案例：

1、1995年10月2日，洛桑駕車由于車速過(guò)快，撞入停在路中正在修理的大卡車之中，因傷勢(shì)太重，迅即身亡，年僅27歲。在洛桑定居北京后，他將遠(yuǎn)在西藏的父母接到了北京，剛開(kāi)始是租房，到后來(lái)?xiàng)l件稍好后又貸款買了房，直至出事前，他的貸款才剛還幾年。在洛桑出事后，他的父母在承受痛失愛(ài)子的同時(shí)，還承受了被迫回鄉(xiāng)的痛苦。因?yàn)槁迳３鲆馔夂螅抠J無(wú)法還了，兩位老人又沒(méi)有任何經(jīng)濟(jì)來(lái)源，銀行將房子收了回去。

2、2008年，家住天津的李先生在當(dāng)?shù)刭?gòu)買了一處商品房，當(dāng)時(shí)首付款20萬(wàn)元，余下的60萬(wàn)元從某銀行貸款，貸款期限為20年，同時(shí)李先生還在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買了100萬(wàn)的意外傷害保險(xiǎn)，李先生的貸款銀行為第一受益人，保險(xiǎn)期間發(fā)生自然災(zāi)害或意外事件，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)償還銀行貸款的余額。

2011年，李先生因交通事故去世，留下年邁的父母、妻子和一個(gè)5歲的兒子。因其父母多病，沒(méi)有勞動(dòng)能力，全家只靠李先生的妻子周女士一人微薄的工資來(lái)勉強(qiáng)維持生活。李先生當(dāng)年的購(gòu)房貸款尚欠銀行50多萬(wàn)元，因李先生去世，全家已無(wú)力償還銀行貸款。

在舉步維艱時(shí)，周女士想起了丈夫生前曾今購(gòu)買過(guò)保險(xiǎn)，她找出丈夫的保單并和保險(xiǎn)公司迅速取得了聯(lián)系，在接到報(bào)案電話之后，保險(xiǎn)公司立即組織相關(guān)人員進(jìn)行快速調(diào)查，經(jīng)調(diào)查核實(shí)確認(rèn)該案為保險(xiǎn)責(zé)任范圍后，及時(shí)將50多萬(wàn)元的賠付款送到放貸銀行，替李先生償付了50多萬(wàn)元的貸款，同時(shí)將余款理賠給第二受益人周女士，該案收到客戶材料至賠付，僅用了一周的時(shí)間，周女士感嘆道：“就是這份保險(xiǎn)救了全家老少的命”！

兩個(gè)案例，有一個(gè)共同點(diǎn)：車禍離世；有一個(gè)不同點(diǎn)：有保險(xiǎn)的得以保全房產(chǎn)，保全一家老小，沒(méi)保險(xiǎn)的房子被收，黯然離去，縱然逝者生前風(fēng)光無(wú)限……

先買房還是先買保險(xiǎn)？別糾結(jié)

買房在資金支付方式上有銀行按揭和全款兩種方式。隨著購(gòu)房新政密集推出，按揭的首付比例和還款利息越來(lái)越高，而全款購(gòu)買占?jí)嘿Y金且短期變現(xiàn)能力差。買保險(xiǎn)一般是年繳，無(wú)需付一大筆錢，每年保費(fèi)固定不用支付利息，免去一次性繳全款的資金壓力，節(jié)省下的資金可做其他投資。

另外，買房在按揭期間因意外傷害或重大疾病不能繼續(xù)工作時(shí)仍要還貸款。而買保險(xiǎn)在繳費(fèi)期間如發(fā)生意外導(dǎo)致身故，則不需再交剩余未交完的保費(fèi)，還能得到相應(yīng)賠償金，且應(yīng)領(lǐng)取年金數(shù)額及分紅不變。

在保值性方面，房產(chǎn)受地段、國(guó)家政策、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、房屋結(jié)構(gòu)等諸多因素影響價(jià)格會(huì)有很大波動(dòng)。而購(gòu)買保險(xiǎn)除了保證領(lǐng)取的部分外，隨著時(shí)間的增長(zhǎng)，分紅獲得的收益有抵御通脹的作用。如果考慮通過(guò)購(gòu)買房產(chǎn)出租獲得租金來(lái)養(yǎng)老，就要考慮出租中斷，租金下滑和房屋折舊，房屋維護(hù)費(fèi)等因素。

但購(gòu)買保險(xiǎn)年金從領(lǐng)取日開(kāi)始，保證每年或每月領(lǐng)取約定的年金。 當(dāng)遇到地震、海嘯等自然災(zāi)害或嚴(yán)重經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)，房地產(chǎn)價(jià)值可能會(huì)瞬間化為烏有，但購(gòu)買保險(xiǎn)則除免責(zé)條款外，無(wú)論什么事情發(fā)生保單約定的支付方式不會(huì)改變。

此外，房產(chǎn)在交易、出租甚至作為遺產(chǎn)繼承時(shí)都要繳納相應(yīng)的稅金。但是，根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，人壽保險(xiǎn)免征收利息稅、個(gè)人所得稅、贈(zèng)予稅、遺產(chǎn)稅。

買保險(xiǎn)，保護(hù)你更保護(hù)你的家庭

“我現(xiàn)在要攢錢買房，等我買了房、車以后再買保險(xiǎn)。”這是很多30歲左右還沒(méi)有房的一族對(duì)保險(xiǎn)代理人常說(shuō)的一句話，類似的說(shuō)法還有“我現(xiàn)在沒(méi)有閑錢買保險(xiǎn)”，在他們看來(lái)，保險(xiǎn)是一種奢侈的消費(fèi)品，現(xiàn)在并不緊急，或者說(shuō)保險(xiǎn)是有錢人消費(fèi)的。

實(shí)際上，這種觀念是非常不正確的，保險(xiǎn)是生活的必需品，并不是要等到你的生活達(dá)到小康甚至更好以后才需要的，保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的一種很好的手段，而風(fēng)險(xiǎn)并不是在你生活好了以后才出現(xiàn)。

如今，房、車、保險(xiǎn)已成為新時(shí)代我們生活的“三大件”，這其中又?jǐn)?shù)保險(xiǎn)最重要，科學(xué)地理財(cái)，保險(xiǎn)是應(yīng)該在房車之前買的，人所共知，車不上保險(xiǎn)不能上路，那為什么買房之前要買保險(xiǎn)呢？保險(xiǎn)專家指出，如果在貸款買房后還沒(méi)有保險(xiǎn)，是一件很不科學(xué)、很危險(xiǎn)的事。

相信現(xiàn)在很多剛買房一族已經(jīng)感受到了其中的壓力，在買房之前過(guò)的是一種自由自在的生活，但在買房后壓力陡顯。為什么？20年的房貸，意味著這20年期間你的工作不能中斷，一旦由于意外、疾病中斷工作中斷了收入，你的壓力將會(huì)更大。而誰(shuí)也不能保證你在20年期間不生病、不出任何意外。如果出現(xiàn)大的人身意外，比如身故或殘疾，收入將永遠(yuǎn)中斷，那時(shí)如果沒(méi)有其他的辦法，房子是要被收回的，此時(shí)受到最大傷害的還有你的家庭。

一般來(lái)說(shuō)，你將要還多少的房貸，在還貸期間內(nèi)你就要有多少的壽險(xiǎn)。比如你的房貸是30萬(wàn)元，那么你需要至少30萬(wàn)元的定期或終身壽險(xiǎn)，以此來(lái)防范還貸期間的人身風(fēng)險(xiǎn)。如果與此同時(shí)，還能買上健康險(xiǎn)將健康保障做好就更好了。