當前移動支付大行其道，已經(jīng)從早期的入口演變成了一個以支付為核心的生態(tài)圈。在這一生態(tài)圈中，主要參與方涉及客戶、商戶、商業(yè)銀行、第三方支付機構、銀聯(lián)(網(wǎng)聯(lián)）、監(jiān)管機構，還包括智能終端廠商、通信運營商等，并已逐步形成以商業(yè)銀行、通信運營商和第三方支付機構為核心的移動支付格局。

面對“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的沖擊與挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行紛紛開始轉變思路擁抱“互聯(lián)網(wǎng)”，加大金融變革創(chuàng)新的步伐，積極加入移動支付的競爭行列。不過，在轉型的過程中，傳統(tǒng)銀行還面臨著一系列挑戰(zhàn)。

菲利普·埃蘭

現(xiàn)金支付不會消失 消失的是銀行卡

《銀行的末日到了嗎》

推薦指數(shù)：★★★★

作者：菲利普·埃蘭

譯者：張薇

出版社：中信出版集團

出版時間：2017年8月

作者簡介：

菲利普·埃蘭，經(jīng)濟學家、專欄作家、法國國立科學技術與管理學院經(jīng)濟學博士。曾出版過《新的典范》（獲2011年Turgot獎評委會特別獎）《經(jīng)濟的反思》《黃金，未來的投資》《法國會破產(chǎn)嗎》等。

說現(xiàn)金支付即將消失的謠言再度甚囂塵上。最近，挪威的一家機構代表銀行業(yè)預言：從現(xiàn)在起到2020年，現(xiàn)金支付將會消失。這些預言者確信“取消現(xiàn)金支付能夠減少產(chǎn)生金融暴力和造幣行為的風險”。一位挪威議員反駁道：“相信犯罪行為會和現(xiàn)金支付一起消失，這真是太天真了。犯罪依然會在新的領域里扎根，就像銀行卡舞弊也會出現(xiàn)在電子支付領域一樣。”

當了解銀行管理現(xiàn)金和銀行卡的花費以后，我們就能理解銀行是希望取消前者，而從后者那里獲得收益的。但會不會只是美好的想象呢？在打擊犯罪和偷稅漏稅行為的借口下，就可以取消使用現(xiàn)金了嗎？另外要注意的是，這些犯罪行為在網(wǎng)絡和銀行系統(tǒng)中（離岸的）同樣能夠適應良好，錢柜只存在于老電影中而不應該出現(xiàn)在現(xiàn)實中。我們不該為了一種假設的利益而放棄社會利益，迎合政府利益。禁止現(xiàn)金支付會極大地加速補充貨幣的發(fā)展，也會促進黃金和白銀的再貨幣化。但是這不一定符合貨幣機關的預期。

與現(xiàn)金的情況相反，銀行卡這塊塑料片，也許已經(jīng)是過去式了：用智能手機付款會導致銀行卡的消失。把銀行卡所攜帶的信息放在由持有者數(shù)字標記保護的設備中會比把它放在錢包里更安全。在推廣銀行賬戶之后，銀行認為它們的勢力已經(jīng)可以拓展到全部的支付領域了，但蘋果、Orange和貝寶等其他公司已經(jīng)在別的領域代替了銀行的職能，這就是所謂的風水輪流轉。

銀行網(wǎng)絡的負擔

假設法國銀行工作人員的總數(shù)是37萬人，其中26萬人在銀行網(wǎng)絡中工作。在這26萬員工中，超過半數(shù)是業(yè)務員。為什么需要這么多人呢？直接把產(chǎn)品做得有競爭力和說服力不是更簡單嗎？21%的員工服務于管理和輔助部門，處理業(yè)務的員工占27%。

值得比較的是，貝寶，在世界上有超過2000萬賬戶，但只擁有13000名員工。當然，它只有虛擬網(wǎng)絡，沒有成千上萬的業(yè)務員，更不像銀行一樣需要如此龐大的人力。

法國目前有86%的交易是通過數(shù)字系統(tǒng)來完成的，消費者與銀行之間有這方面的協(xié)議。根據(jù)2013年銀行印象觀察報告，由法國民調機構和銀行聯(lián)盟共同發(fā)布。通過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)實現(xiàn)這個功能也很容易，當這些企業(yè)主導了客戶關系的時候，銀行就要靠邊站了。

銀行的網(wǎng)上銀行沒有很好的應對方案，它們修改了自身模式的利潤率，讓消費者能夠獲得免費的銀行卡，但商家要付的費用依然不變，這就是問題的癥結。銀行只是換湯不換藥。當然，銀行一直扮演著金融顧問的角色，但在廣泛市場營銷中，它們的角色就會發(fā)生改變。

模型重建

當銀行網(wǎng)絡邏輯讓整座大廈和全體收益崩盤時，我們會看到整個模型將被重建，同樣地，這種重建過程也會出現(xiàn)在其他領域。兩個國家間的電話通信太貴了嗎？Skype（或更新的Viber）展開了一種通過網(wǎng)絡中轉電話的服務，而且是免費的。短信在世界大多數(shù)國家（與法國相反）都是收費的？那么，WhatsApp推出了一款手機應用，可以在手機之間無限免費發(fā)送短信。已經(jīng)有6000萬用戶使用這個應用了。有時候在大都市很難打車，優(yōu)步推出了一款基于定位系統(tǒng)的手機應用，在全世界范圍內取得了成功。類似的例子如果要一一列舉的話我們可以寫滿一整頁。

取得了一定市場地位的企業(yè)為了阻止新的競爭者入行都不擇手段，因為新的競爭者會影響它們的利潤。比較常見的做法是，它們要挾政客制定強硬的法令來為競爭者的入市增加困難。典型的例子就是“裙帶資本主義”（來自英語短語crony capitalism），就是說結合政治權力和大型企業(yè)或機構的社會力量來妨礙新興企業(yè)對市場和價值鏈產(chǎn)生影響。但為了廣大客戶的利益，通常都以后者的優(yōu)勝而告終。當然，每一個領域都有自己的特殊性，不過銀行也不能幸免于新競爭者的影響：它們將會部分“去中介化”。

法規(guī)壁壘不再合法

銀行集團辯解說，設置法規(guī)壁壘是為了在收集個人儲蓄款、公司金庫和為它們提供長期借款時保證資金安全，這是一個不容有失的任務。它們當然要小心翼翼地防范著業(yè)主收回資金并帶著現(xiàn)金逃離，或者因為能力不足而破產(chǎn)。我們同意，這個行業(yè)不能像食品雜貨那樣開放。

但是銀行就能滿足這個要求了嗎？從2008年金融危機開始，我們就已經(jīng)嚴肅地質問它們了，比如銀行系統(tǒng)怎么如此不堪一擊。存款人的錢財確實沒有丟失，但是，我們已經(jīng)了解到，在2013年3月的塞浦路斯，發(fā)生了截留10萬歐元以上賬戶的事件。而且這不是一個孤立事件，從那以后，這種做法就被寫入了歐洲的指令，如果銀行不再有能力保證儲戶的錢財，為什么還要設置行業(yè)準入壁壘呢？

此外，我們還注意到銀行行為的一個自相矛盾之處：它們請求政府對自己的職能領域放松監(jiān)管，它們達到了將存款活動和市場活動分開的目的，它們反對所有的法律障礙，但當新的競爭者敲響大門的時候，它們又想獲得多重保障了！這種態(tài)度讓人難以忍受。

另外，多起相關案件表明，對銀行核心行業(yè)從業(yè)人員的誠信也需要打上一個問號。倫敦同業(yè)拆借利率規(guī)定了跨銀行借貸利率的參考標準，就是銀行間互相借貸的利率。這個利率為世界上數(shù)以千計借款給個人的金融產(chǎn)品提供統(tǒng)一指導。這個關鍵性的比率是大型銀行機構在2008年金融危機之后人為設定的，它們通過這種方法來保持不合理的利潤。

為此，布魯塞爾委員會向銀行業(yè)處以了17億歐元的罰款。同樣的事也在倫敦和美國發(fā)生過。負責競爭政策的專員已經(jīng)在2013年12月對這種情況做出了聲明：“這令人觸目驚心，在倫敦同業(yè)拆借利率和歐洲銀行歐元同業(yè)拆借利率的丑聞中，銀行不僅是操縱了指導指數(shù)，而且本該互相競爭的各大銀行之間還出現(xiàn)了勾結的現(xiàn)象。透明度和健康競爭是保證金融市場正常運轉不可或缺的元素，金融市場應該服務于實體經(jīng)濟，而不是服務于個體的利益。”毋庸置疑，我們不能允許這樣的事發(fā)生。