聽新聞?wù)f，到2015年，中國(guó)將有超過2億的人口將是60歲以上的老年人，對(duì)于正值當(dāng)打之年的咱們而言，那可是一個(gè)龐大的負(fù)擔(dān)；接著又 有新聞?wù)f，由于負(fù)利率的侵蝕，躺”在賬戶中高達(dá)2.7萬億元的養(yǎng)老金在2013年損失了178億元，那可是咱“養(yǎng)命錢”！不僅如此，坊間還流傳著這樣一個(gè) 說法，如果按照月薪一萬元的基準(zhǔn)繳納養(yǎng)老金來算，退休后要活夠27年才能回本……
她理財(cái)估計(jì)按照這樣的節(jié)奏到咱們退休的時(shí)候，國(guó)家的養(yǎng)老金到底靠不靠得住可是帶著個(gè)大大的疑問。所以要養(yǎng)老，要過上與現(xiàn)在差不多水準(zhǔn)的老年生活，日后僅僅依靠每個(gè)月從國(guó)家那里領(lǐng)取的養(yǎng)老金恐怕很難實(shí)現(xiàn)，說白一點(diǎn)兒，養(yǎng)老還得靠自己。
既然養(yǎng)老要靠自己，她理財(cái)認(rèn)為那么規(guī)劃的動(dòng)作是亦早不亦晚。越早著手準(zhǔn)備，負(fù)擔(dān)就會(huì)越少。毫不夸張的說，有可能的話群情從拿到第一筆收入就開始 吧。剛開始工作的時(shí)候最輕松，處于一人“吃飽全家不餓”的狀態(tài)，拿一些錢作為養(yǎng)老金進(jìn)行投資應(yīng)該不困難，但越往后難度越大，因?yàn)橹T如住房、孩子的撫養(yǎng)和教 育，甚至孩子的結(jié)婚等方面的問題，無一不需要投入大量的資金。
不少人認(rèn)為關(guān)于養(yǎng)老的規(guī)劃問題40歲以后再考慮，那并不是明智之舉，如果在那個(gè)時(shí)候才想起投資，就很難借助于復(fù)利的魔力和時(shí)間的力量。舉一個(gè)簡(jiǎn) 單的例子，如果要想在55歲積攢到300萬元，假設(shè)年投資收益率為10%，一個(gè)從25歲就開始投資的人只需要每個(gè)月存入3400元，而如果從35歲再開始 投入，則每個(gè)月需要投資7200元，這10年里，你的收入也許有著很大的飛躍，但35歲的時(shí)候可能有著房貸、養(yǎng)兒、養(yǎng)父母的負(fù)擔(dān)。
從容不迫的規(guī)劃養(yǎng)老金還有一個(gè)好處是在未來不讓孩子背上照料咱們的重?fù)?dān)，“養(yǎng)兒防老”已經(jīng)不適應(yīng)于這個(gè)時(shí)代了，事實(shí)是，現(xiàn)在的孩子如果不“肯老”就很讓人欣慰了。
說了半天養(yǎng)老規(guī)劃要趁早，接下來該算算你需要多少資產(chǎn)，才能過好退休后的生活。
第一步：計(jì)算維持現(xiàn)有生活水準(zhǔn)需要的總資金
假設(shè)你對(duì)目前的生活狀態(tài)很滿意，退休后也想維持目前的生活方式。如果現(xiàn)在每個(gè)月的生活開支是8千元的稅前收入，而退休后大約會(huì)是工作時(shí)花費(fèi)的75%~80%，也就是6千元，那么一年下來所需要的養(yǎng)老金是稅前7.2萬元。
另外一個(gè)假設(shè)是你日后能從國(guó)家社保中每個(gè)月拿到2千元，一年總額是2.4萬元，這可以從你所需的7.2萬元的稅前收入中扣除，所以你還需要額外的4.8萬元來補(bǔ)上不足的資金部分。
以5%的投資收益率計(jì)算，之所以用這個(gè)數(shù)據(jù)，是因?yàn)閲?guó)債5年期的收益是在這個(gè)水平上下，而這也是咱們?cè)诨緹o風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上能夠獲得的較高和較穩(wěn)定的收益率。5%就意味著需要把等于年度開支20倍的資產(chǎn)投資于這些接近無風(fēng)險(xiǎn)的投資工具，4.8萬元的20倍是96萬元。
第二步：考慮通脹 對(duì)所需要資金進(jìn)行調(diào)整
這96萬元并非所需要養(yǎng)老金的終值，有可能你還有住房能作為養(yǎng)老的資產(chǎn)，或者額外買過商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，當(dāng)然這都需要你之前有能力進(jìn)行這些方面的投資，但情況就變得復(fù)雜了，所以這里還是用96萬現(xiàn)金作為假設(shè)，事實(shí)上房產(chǎn)或者商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也可以折算成相應(yīng)的現(xiàn)金。
另外還有一個(gè)重要的、無法回避的因素沒有考慮進(jìn)來，就是通貨膨脹，顯而易見的是，通脹會(huì)極大的影響到貨幣在未來的價(jià)值。如果25年里物價(jià)上漲率的平均值是3%，25年后，你手里的8千元現(xiàn)金將只等于現(xiàn)在的4千元。
假設(shè)未來的通貨膨脹率均值是2.5%，而要消除通脹的影響，你必須努力使投資收益率達(dá)到7.5%（5%加上2.5%），或者必須儲(chǔ)備更多的資 產(chǎn)。但提高收益率也意味著更大的風(fēng)險(xiǎn)，還是以5%的無風(fēng)險(xiǎn)投資收益率來計(jì)算，你需要準(zhǔn)備的資金將變成4.8萬元/2.5%（5%減去2.5%），得到的數(shù) 值是192萬元。可以看出，即使是溫和通脹率（每年2.5%），它對(duì)資本的購(gòu)買力所產(chǎn)生的影響也會(huì)隨著時(shí)間的增加而顯現(xiàn)得越來越明顯——96萬元翻了一倍 變成了192萬，這可不只是數(shù)字游戲，那可是實(shí)打?qū)嵰鄴瓿鰜淼腻X。
最后她理財(cái)總結(jié)一下，計(jì)算養(yǎng)老金的公式如下：假設(shè)你想維持的生活需要每個(gè)月的開支是A，未來每個(gè)月從國(guó)家社保獲得收入是D，投資收益率是B，通脹率是C，那么你所需要準(zhǔn)備的養(yǎng)老金=（A-D）*12/（B-C）。
顯而易見，對(duì)于這一大筆的準(zhǔn)備金，越早啟動(dòng)對(duì)未來的壓力越小，咱們要做的就是早規(guī)劃、早啟動(dòng)、堅(jiān)持積累，在穩(wěn)健投資的基礎(chǔ)上努力提高收益。
她理財(cái)估計(jì)按照這樣的節(jié)奏到咱們退休的時(shí)候，國(guó)家的養(yǎng)老金到底靠不靠得住可是帶著個(gè)大大的疑問。所以要養(yǎng)老，要過上與現(xiàn)在差不多水準(zhǔn)的老年生活，日后僅僅依靠每個(gè)月從國(guó)家那里領(lǐng)取的養(yǎng)老金恐怕很難實(shí)現(xiàn)，說白一點(diǎn)兒，養(yǎng)老還得靠自己。
既然養(yǎng)老要靠自己，她理財(cái)認(rèn)為那么規(guī)劃的動(dòng)作是亦早不亦晚。越早著手準(zhǔn)備，負(fù)擔(dān)就會(huì)越少。毫不夸張的說，有可能的話群情從拿到第一筆收入就開始 吧。剛開始工作的時(shí)候最輕松，處于一人“吃飽全家不餓”的狀態(tài)，拿一些錢作為養(yǎng)老金進(jìn)行投資應(yīng)該不困難，但越往后難度越大，因?yàn)橹T如住房、孩子的撫養(yǎng)和教 育，甚至孩子的結(jié)婚等方面的問題，無一不需要投入大量的資金。
不少人認(rèn)為關(guān)于養(yǎng)老的規(guī)劃問題40歲以后再考慮，那并不是明智之舉，如果在那個(gè)時(shí)候才想起投資，就很難借助于復(fù)利的魔力和時(shí)間的力量。舉一個(gè)簡(jiǎn) 單的例子，如果要想在55歲積攢到300萬元，假設(shè)年投資收益率為10%，一個(gè)從25歲就開始投資的人只需要每個(gè)月存入3400元，而如果從35歲再開始 投入，則每個(gè)月需要投資7200元，這10年里，你的收入也許有著很大的飛躍，但35歲的時(shí)候可能有著房貸、養(yǎng)兒、養(yǎng)父母的負(fù)擔(dān)。
從容不迫的規(guī)劃養(yǎng)老金還有一個(gè)好處是在未來不讓孩子背上照料咱們的重?fù)?dān)，“養(yǎng)兒防老”已經(jīng)不適應(yīng)于這個(gè)時(shí)代了，事實(shí)是，現(xiàn)在的孩子如果不“肯老”就很讓人欣慰了。
說了半天養(yǎng)老規(guī)劃要趁早，接下來該算算你需要多少資產(chǎn)，才能過好退休后的生活。
第一步：計(jì)算維持現(xiàn)有生活水準(zhǔn)需要的總資金
假設(shè)你對(duì)目前的生活狀態(tài)很滿意，退休后也想維持目前的生活方式。如果現(xiàn)在每個(gè)月的生活開支是8千元的稅前收入，而退休后大約會(huì)是工作時(shí)花費(fèi)的75%~80%，也就是6千元，那么一年下來所需要的養(yǎng)老金是稅前7.2萬元。
另外一個(gè)假設(shè)是你日后能從國(guó)家社保中每個(gè)月拿到2千元，一年總額是2.4萬元，這可以從你所需的7.2萬元的稅前收入中扣除，所以你還需要額外的4.8萬元來補(bǔ)上不足的資金部分。
以5%的投資收益率計(jì)算，之所以用這個(gè)數(shù)據(jù)，是因?yàn)閲?guó)債5年期的收益是在這個(gè)水平上下，而這也是咱們?cè)诨緹o風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上能夠獲得的較高和較穩(wěn)定的收益率。5%就意味著需要把等于年度開支20倍的資產(chǎn)投資于這些接近無風(fēng)險(xiǎn)的投資工具，4.8萬元的20倍是96萬元。
第二步：考慮通脹 對(duì)所需要資金進(jìn)行調(diào)整
這96萬元并非所需要養(yǎng)老金的終值，有可能你還有住房能作為養(yǎng)老的資產(chǎn)，或者額外買過商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，當(dāng)然這都需要你之前有能力進(jìn)行這些方面的投資，但情況就變得復(fù)雜了，所以這里還是用96萬現(xiàn)金作為假設(shè)，事實(shí)上房產(chǎn)或者商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也可以折算成相應(yīng)的現(xiàn)金。
另外還有一個(gè)重要的、無法回避的因素沒有考慮進(jìn)來，就是通貨膨脹，顯而易見的是，通脹會(huì)極大的影響到貨幣在未來的價(jià)值。如果25年里物價(jià)上漲率的平均值是3%，25年后，你手里的8千元現(xiàn)金將只等于現(xiàn)在的4千元。
假設(shè)未來的通貨膨脹率均值是2.5%，而要消除通脹的影響，你必須努力使投資收益率達(dá)到7.5%（5%加上2.5%），或者必須儲(chǔ)備更多的資 產(chǎn)。但提高收益率也意味著更大的風(fēng)險(xiǎn)，還是以5%的無風(fēng)險(xiǎn)投資收益率來計(jì)算，你需要準(zhǔn)備的資金將變成4.8萬元/2.5%（5%減去2.5%），得到的數(shù) 值是192萬元。可以看出，即使是溫和通脹率（每年2.5%），它對(duì)資本的購(gòu)買力所產(chǎn)生的影響也會(huì)隨著時(shí)間的增加而顯現(xiàn)得越來越明顯——96萬元翻了一倍 變成了192萬，這可不只是數(shù)字游戲，那可是實(shí)打?qū)嵰鄴瓿鰜淼腻X。
最后她理財(cái)總結(jié)一下，計(jì)算養(yǎng)老金的公式如下：假設(shè)你想維持的生活需要每個(gè)月的開支是A，未來每個(gè)月從國(guó)家社保獲得收入是D，投資收益率是B，通脹率是C，那么你所需要準(zhǔn)備的養(yǎng)老金=（A-D）*12/（B-C）。
顯而易見，對(duì)于這一大筆的準(zhǔn)備金，越早啟動(dòng)對(duì)未來的壓力越小，咱們要做的就是早規(guī)劃、早啟動(dòng)、堅(jiān)持積累，在穩(wěn)健投資的基礎(chǔ)上努力提高收益。
